Не можем да спрем да пишем чекове. Крадците обичат това.
Когато Пам Бърнс изпрати по пощата няколко чека, с цел да заплати сметки, тя нямаше визия, че такава рутинна задача ще хвърли дребния й издателски бизнес в безпорядък.
Един от чековете, която тя сложила в пощенска кутия на улица Lincoln Park в Чикаго, по-късно беше открадната и пренаписана за $7200 на някой на име Марк Прат. Това изтощи нейната бизнес банкова сметка, което означаваше, че тя не можеше да заплати принтера, месечните си налози върху заплатите или продавачите си.
Близо два месеца по-късно 76-годишният Бернс не си е върнал откраднатите пари от нея банка, BMO, която към момента изследва случая.
Запишете се за бюлетина The Morning от New York Times
„ Един другар ми сподели: „ Каквото и да си направил, с цел да те ограбят, просто не го правете още веднъж “, сподели тя. „ Току-що изпратих чекове. Повечето от нас са уязвими. “
Това, което в миналото беше обикновен метод да плащате сметките си – писане на чекове на ръка на кухненската маса, стартиране на пликове в синя железна кутия на улицата – се трансформира във високорисков блян: Осигурява суровините за измамници на ниско равнище и комплицирани незаконни групи, струващи на финансовите институции милиарди. Това сложи банките в нараснала подготвеност, макар че напъните им да разкрият измамата също рутинно оплита почтени клиенти, карайки институциите ненадейно да замразяват или затварят потребителски сметки в процеса. Много измамници съумяват да изчезнат без никакви последици.
„ Измамниците отиват там, където парите са най-лесни “, сподели Чад Хетерингтън, вицепрезидент на NICE Actimize, компания за финансови закононарушения, профилирана в предотвратяването на измами.
Въпреки че потреблението на чекове бързо понижа през последните няколко десетилетия, измамите с чекове набъбнаха внезапно, изключително след пандемията. Минусите може да стартират с кражбата на части хартия, само че те употребяват технологията и обществените медии, с цел да правят измами в по-голям мащаб, споделиха банкови вътрешни лица и специалисти по измами. В предишното нарушителите се нуждаеха от специфичен интернет браузър, който да разреши достъп до пазара на откраднати чекове в тъмната мрежа, може би даже някой, който да подсигурява за тях. Сега всичко, от което се нуждаят, е акаунт от Telegram, приложение за известия.
„ Можете да закупите чекове в интернет за $45, с идеално добър автограф “, сподели Джон Равита, шеф бизнес развиване в SQN Banking Системи, които дават програмен продукт за разкриване на измами с чекове. „ Има един уеб страница, който предлага гаранция за връщане на парите. Това е като Nordstrom. “
Неотдавнашен скок в кражбите по пощата накара Мрежата за битка с финансовите закононарушения – поделение на Министерството на финансите, известно като FinCEN, което е натоварено със отбраната на финансовата система – да бие паника тази година. Крадци са атакували пощенски оператори или са откраднали и продали клавишите със стрелки на операторите, които отключват пощенски кутии в избрана област. Чековете са откраднати от пощата и по-късно нарушителите правят класическа машинация: „ измиват “ чековете с нещо толкоз обикновено като препарат за премахване на лак за нокти, оставяйки подписа непокътнат. Други „ готвят “ нови чекове, като сканират и трансформират старите.
Някои нарушители подават чекове в личните си сметки, до момента в който други ги афишират за продажба. Но схемите станаха комплицирани. Не единствено крадците могат да купуват откраднати чекове; те могат да закупят банкови сметки, в които да ги подават, дружно с мобилния телефонен номер и устройството, употребявани за основаване на този акаунт, наред с други неща.
Очаква се банките и кредитните съюзи да подадат близо 540 000 свързани отчета за подозрителна активност за инспекция на измами тази година, връх, съгласно разбор на Thomson Reuters на данни от FinCEN. Това е с към 7% повече от 2022 година, само че повече от два пъти повече от равнищата през 2021 година, когато бяха подадени по-малко от 250 000 такива доклада.
Regions Financial в Бирмингам, Алабама, подаде своя обективен дял: Миналия месец призна, на анализатори от Уолстрийт, че се е оплела в скица за инспекция, която е останала незабелязана задоволително дълго, че разноските й за измами – 136 милиона $ до момента през 2023 година – ще се удвоят тази година.
„ Удря всички “, Дейвид Търнър, основен финансов шеф на Regions, сподели на банкова конференция в Бостън предишния месец. „ Това просто не ги удря задоволително, когато би трябвало да имат тип обществен дискурс, тъй като никой не желае да приказва за това. “
Регионите бяха жертва на две схеми тази година. В едно от тях нарушителите чуват, че банката дава на клиентите си по-бърз достъп до парите, подадени от чекове. „ Отворихме вратата прекомерно необятно, неприятни хора се втурнаха и не затворихме вратата задоволително в точния момент “, сподели Търнър. „ Това, което се случва, е, че попадат в тъмната мрежа и стартират да си приказват и просто затрупват системата. “
Дейвид Маймон, професор по наказателно правораздаване и шеф на група за проучване на киберсигурността в Държавният университет в Джорджия, работи като скришен сътрудник, наблюдавайки покупко-продажбите, които се случват в тъмните ъгли онлайн, където нарушителите безочливо популяризират своите откраднати чекове, употребявайки кодови думи. Броят на циркулиращите откраднати чекове ескалирал по време на пандемията, сподели той, когато измамниците схванаха какъв брой елементарно могат да правят сходни закононарушения.
През септември групата на Маймон откри близо 9148 откраднати чека, циркулиращи в 80 определени Telegram пазари, по отношение на 4 527 през февруари.
„ Това е единствено началото в един в действителност дълъг път, който ще изживеем “, добави Маймон. „ Не се прави задоволително. “
В същото време ограниченията на банките за битка с измамите, колкото и доброжелателни да са, може да се провалят, обръщайки финансовия живот на потребителите с главата надолу.
Тайлър Проблемите на Keefer стартират, когато той продава своя мотоциклет Kawasaki Ninja. Приемането на чек от купувача накара банката на Кийфър, Али, да го блокира от сметката му, отрязвайки го от главния му източник на пари тъкмо преди да би трябвало да заплаща наем. След това изцяло го отпадна като клиент.
„ Замразяването на акаунта ми в деня преди наема се усещаше демонски “, сподели Кийфър, 26, който живее покрай Ланкастър, Пенсилвания. „ Това беше всичко, за което можах да се сетя до края на деня на работа. “
Купувачът беше пристигнал да види мотора с татко си. Те оставиха депозит от 500 $ в брой, само че Кийфър сподели, че ще одобри персонален чек за салдото при едно изискване: трябваше да бъде изчистен, преди да освободи мотора. Те се съгласиха.
Кийфър следи по какъв начин купувачът написа чек за $3000 и средствата се появяват в сметката му няколко дни по-късно. Ден по-късно обаче депозитът беше върнат назад и сметката на Кийфър — дружно с тази на годеницата му — беше замразена.
Чекът беше маркиран като евентуално излъган от банката, издала чека, PNC, т.к. смяташе, че съдържа почерк от двама разнообразни хора, сподели той. Купувачът на велосипеда обясни въпроса с банката си и в последна сметка заплати на Кийфър в брой без произшествия.
Али обаче не помръдна. „ От тяхна позиция аз бях осребрил подправен чек “, сподели той. „ Али не би говорила с PNC за това. Нямаше връщане. “
Али и PNC отхвърлиха коментар.
„ Странно, че към момента имам чека “, добави Кийфър. „ Запазих го като доказателство. Притесних се, че ще впишат нещо в досието ми и че други банки няма да ме вземат. Запазих цялата си информация. “
Банките би трябвало да приказват с други банки, с цел да стигнат до дъното на тези схеми, а това единствено по себе си може да бъде предизвикателство. Американската асоциация на банкерите сътвори неотдавна справочник за промишлеността, тъй че банковите чиновници, работещи в техните отдели за измами, да могат по-лесно да намират своите сътрудници в други институции, които може да са от другата страна на лъжлива транзакция.
След като се свържат, най-трудната задача може да бъде да разберете коя банка е на куката - следствие, което може да отнеме месеци. Анализаторите на измами изследват електронното изображение на чека, а не физически лист хартия, който може да съдържа по-лесно откриваеми улики за метода, по който чекът е бил изменен.
„ Отговорността зависи от това коя банка е най-способна да дефинира дали чекът беше същински “, сподели Пол Бенда, изпълнителен вицепрезидент по риск, измами и киберсигурност в банковата асоциация.
Беше ли откраднат от пощенска кутия и по-късно изменен? В този случай нормално отговорност носи банката, подала чека. Ами в случай че апаш открадне чекова брошура и по-късно фалшифицира подписа на титуляра на сметката? В този случай банката-платец, от която са теглени парите, би била виновна, защото тя би трябвало да знае по какъв начин наподобяват подписите на техните клиенти. Ами в случай че чековете съответстват тъкмо? Как една банка може да открие нещо въобще? В това се крие един все по-сложен проблем.
Бърнс, издателят на списание в Чикаго, се е сблъсквал с това да бъде заловен в тази игра на очакване. „ Оценявам, че сте без средствата, които бяха откраднати “, нейният банкер от клона в BMO й сподели в имейл предишния месец, „ само че както беше разисквано, BMO не са в положение да ви възстановят тези средства, до момента в който чакаме съдействието от финансова институция, където е подаден лъжливият чек. “
Говорител на BMO повтори това изказване.
Банките в последна сметка ще върнат откраднатите средства на голямото болшинство от потребителите, които имат от 30 до 60 дни от датата на последното им изказване за докладване на машинация с чекове. Но чакането може да бъде разочароващо. Тя варира според от институцията, само че някои банки няма да кредитират клиенти, до момента в който не бъде решено вземането, а някои чакат още 30 дни по-късно. От банките не се изисква да завършат разбора си в границите на избран интервал от време.
Въпреки рисковете, хората наподобява не могат да спрат да пишат чекове. През 2022 година типичният американски консуматор е написал към 1,5 чека на месец, което съставлява към 3,8% от общия брой заплащания, направени за един месец, съгласно изследване от 2022 година на Федералната аварийна банка на Атланта. През 2015 година типичният консуматор написа 3,1 чека на месец, което съставлява към 6% от общия брой осъществени заплащания.
„ Все още има мощно търсене от страна на потребителите да употребяват чекове при някои много общи условия, “ сподели Кевин Фостър, шеф на изследването във Федералния запас на Атланта, добавяйки, че хората също са склонни да ги употребяват за транзакции, включващи по-високи суми в долари. Някои типични аргументи: заплащане на наем, реализатор, държавно управление или благотворителни организации. „ Просто не ги виждам да си отиват. “
Шийла Макалистър се озова в затруднено състояние, обвързвано с чека, в края на лятото. Наскоро тя се беше възстановила от животозастрашаваща реакция към лекарство и най-сетне се почувства задоволително мощна, с цел да се заеме с ежедневните аспекти на живота – като промяна на банка.
Нейната дребна социална банка в Ню Джърси имаше лимитирани онлайн услуги, тъй че тя пренасочи всичките си директни депозити – няколко чека за неработоспособност и дребна пенсия – към сметка, която отвори в Chase, където също по този начин сътвори заплащането на сметките си за автомобил. Обработката на директните депозити лиши време, тъй че тя написа няколко чека от остарялата си банкова сметка в новата си, с цел да избегне пренебрегването на огромните сметки, в това число наема и здравната си застраховка.
Два дни откакто направи отдалечен депозит, тя сподели, че парите към момента не са постъпили в нейната сметка; депозитите постоянно се „ държат “ за избран интервал, изключително по нови сметки. Затова тя отиде до близкия клон в Уестууд, Ню Джърси, употребявайки проходилка и двете си служебни кучета, с цел да изиска задържането на един от нейните чекове да бъде вдигнато. Те се съгласиха, само че Макалистър сподели, че вместо да анулира задържането, служителят на клона по простъпка е подал още веднъж същия чек.
„ Мислех, че защото грешката е направена от чиновник на Chase, този проблем ще бъде позволен бързо ”, сподели Макалистър, на 59 години, който живее с хронично мозъчно заболяване.
Малко по-късно Макалистър видя, че акаунтът й в Chase е стеснен – по тази причина се свърза с екипа за ескалация на банката, който й сподели, че е се проверява за машинация. Тя не вярваше.
Но екипът на банката наподобява е пропуснал значима детайлност: не я упрекват, че е подала чека два пъти; този проблем беше решен. Това беше идващият чек, който Макалистър беше написала на себе си - от остарялата си банка в новата - който беше маркиран, тъй като почеркът изглеждаше недоверчив.
Но Макалистър беше оставен на мрачно, сподели тя и нейният акаунт в Chase скоро щеше да бъде закрит.
McAllister продължи напред, пробвайки се да потвърди, че двата депозита са неточност на чиновник, което го направи нейна работа на цялостен работен ден. Тя сподели, че е направила почти 40 телефонни позвънявания до Chase, в това число едно, което включва тристранна полемика с някогашната й общностна банка.
„ Те в действителност би трябвало да слушат записаните си известия “, сподели тя, откакто научи какво Чейс сподели, че е открит.
Чейс сподели, че сметката е затворена, с цел да се избегнат евентуални загуби за банката. „ Когато имаме терзания по отношение на транзакции на клиент, ние действаме в сходство с нашата стратегия за сходство “, сподели представител, „ в сходство с нашите регулаторни отговорности. “
Получаването на салдото по сметката й също се трансформира в тестване от самото начало нейният краен период за заплащане на наема 1 октомври наближаваше. Парите ар
